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N26: el “primer banco móvil paneuropeo” ¿Será el futuro “fintech”?

Por JAT Consulting el 2 Febrero, 2018 Sin Comentarios

Uno de los sectores más amenazados por la revolución tecnológica es sin duda el financiero. Las fintech (empresas de servicios financieros basados en tecnología digital) no solo están atrayendo ingentes inversiones, sino que empiezan a capturar cada vez más clientes. Ante este auge muchos empiezan a dudar de que la banca tradicional sobreviva a la próxima década.

Hace unas semanas nos hacíamos eco de cómo las tres principales fintecheuropeas (Revolut, Monzo y N26) están ganando 7000 clientes diarios. De estas, solo Monzo y N26 tienen una licencia bancaria completa, pero de momento Monzo no está disponible para clientes de fuera del Reino Unido. Esto deja a N26 como la principal alternativa a las cuentas bancarias tradicionales en países como España.

¿Realmente puede N26 sustituir a nuestro banco desde el móvil? ¿Tiene algo único que nadie más ofrezca en el mercado? en definitiva ¿estamos ante un hype o la banca debería comenzar a preocuparse seriamente?

No solo una cartera digital, sino una cuenta bancaria real

Uno de los mayores retos del sector fintech es pasar de ser un ‘accesorio virtual’ a desplazar a la banca tradicional como principal proveedor de servicios financieros para la población general. Las tarjetas virtuales son útiles para comprar en Internet, pero en el supermercado necesitamos una de verdad. Las ‘carteras digitales’ pueden ayudar a gestionar nuestras finanzas, pero a la hora de la verdad hace falta un número de cuenta para recibir ingresos.

N26 ofrece ambas cosas de forma gratuita, lo que le hace destacar frente a competidores como Revolut (cuya versión gratuita ofrece tarjetas físicas pero no cuentas bancarias plenamente funcionales) o Bunq (donde sucede al contrario). Cada cliente de N26 tiene una cuenta bancaria registrada en Alemania, con un número IBAN que nos permite realizar transferencias y recibir ingresos como lo haríamos con cualquier cuenta bancaria tradicional.

El detalle de tener una cuenta bancaria en Alemania no es trivial. N26 no es un banco alemán ofreciendo servicios en España (como por ejemplo ING, banco holandés que opera en España ofreciendo cuentas bancarias registradas en España), sino un banco alemán que opera oficialmente en Alemania y acepta clientes residentes en España. En el mundo virtual es un detalle irrelevante, pero tiene algunas consecuencias prácticas: desde el punto de vista fiscal, se trata de dinero depositado en el extranjero, que hay que declarar como tal siempre que supere los 50.000 euros. Eso también implica que la cuenta está regulada y protegida por las instituciones alemanas y su fondo de garantía de depósitos (que cubre 100.000 euros por persona y entidad, al igual que el español).

Tarjetas físicas gratuitas, aunque no virtuales

La versión gratuita de N26 ofrece una MasterCard de débito plenamente operativa, que se recibe por correo en la dirección indicada aproximadamente una semana después de solicitarla. Aparte de un original diseño transparente, es compatible con Apple Pay y se puede bloquear instantáneamente desde la app. La política de uso justo incluye cinco extracciones gratuitas mensuales en cajeros de todo el mundo, pero hay que tener en cuenta las comisiones adicionales que muchas entidades cobran por el uso de sus cajeros, con las cuales la entidad emisora de la tarjeta no tiene que ver, y que se han extendido bastante en España en los últimos años.

La versión gratuita requiere un compromiso mínimo de uso (al menos nueve pagos con tarjeta cada tres meses), de lo contrario se cobra una comisión de mantenimiento pasado ese tiempo. La versión premium (5,90 € al mes) incluye una tarjeta ‘black’ sin compromiso de uso mínimo y sin comisiones de cambio al extraer moneda extranjera. Lo más interesante de esta opción es el paquete de seguros asociado (de viaje, de robo de móviles y de robo de efectivo en cajeros). N26 está preparando además el lanzamiento de una exclusiva tarjeta metálica, elaborada en tungsteno, aún no disponible.

N26, el primer banco móvil paneuropeo

Una función que ofrecen algunos competidores y no está presente en N26 es la posibilidad de crear tarjetas virtuales bajo demanda para realizar pagos por internet. Por otro lado, Cash26, el servicio de cashback en comercios (que sería muy útil para evitar las comisiones que cobran muchos bancos por usar sus cajeros) está disponible solo en Alemania, sin visos de ser extendido a España por el momento.

Manejando todo desde el móvil… pero no solo desde el móvil

Como es habitual en estos casos, N26 ofrece una interfaz muy cuidada y fácil de usar, bastante minimalista en comparación con otros competidores, y adaptada a los últimos avances como FaceID. Como contrapartida a su sencillez, las funciones de gestión financiera de la app de N26 no son excesivamente avanzadas, más allá de las estadísticas de gasto (en línea con los productos ofrecidos, sencillos y estandarizados).

N26_FaceID

Una ventaja de N26 frente a otros competidores es que no es solamente una app móvil, sino que tiene una interfaz web desde la que también se pueden acceder a todas las funcionalidades, con opciones extra como la descarga de extractos informativos en PDF o la desincronización de dispositivos móviles asociados.

Pero ¿cómo gana dinero N26?

El modelo de negocio de la banca tradicional es beneficiarse de la diferencia de tipos de interés entre el dinero prestado (hipotecas y créditos) y el depositado (cuentas corrientes y depósitos a plazo), a lo que se le añaden las comisiones de servicio (por ejemplo, por transferencias a otros bancos o cambios de divisa) o por venta de productos de terceros (pólizas de seguros o fondos de inversión). Pero la nueva hornada de bancos digitales a la que pertenece N26 generalmente no ofrece préstamos ni hipotecas – y en cualquier caso, en el contexto actual los márgenes de interés que obtendrían son minúsculos.

Entonces, ¿cómo logran ingresos? la primera clave son las tarjetas. Siguiendo la estela marcada por Simple (pionero norteamericano de la banca digital actualmente propiedad del BBVA), bancos como N26 ofrecen tarjetas gratuitas a sus clientes y reciben parte de la comisión asociada a cada pago que el cliente realiza con ellas. Ese es el motivo fundamental por el que la versión gratuita de N26 exige que el cliente realice al menos 9 pagos trimestrales con la tarjeta proporcionada. Otra fuente de ingresos es la venta de productos de terceros, de ahí los mencionados partnerships con Raisin o Younited.

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